¿Por qué te interesa (mucho) esto ahora?
Si aún esperas 24/48h a que “llegue la transferencia”, estás regalando oxígeno de caja. Desde el 9 de enero de 2025 las transferencias inmediatas en euros no pueden costar más que las ordinarias del mismo tipo. En España, donde muchas ordinarias ya son gratis o muy baratas, esto empuja a que las inmediatas también sean gratis o al mismo precio. Resultado: Cobros en segundos, 24/7/365, sin esperar a “día hábil”. Tus facturas respiran, tu tesorería también.
- ¿Por qué te interesa (mucho) esto ahora?
- Qué ha cambiado exactamente
- Fechas clave (guárdate esta tabla)
- Cómo empezar a cobrar en 10 segundos (paso a paso)
- Bancos, TPV y “letra pequeña” que te interesa
- Conciliación contable sin drama
- Antifraude práctico: verificación nombre-IBAN (VoP)
- Plantillas para comunicarlo a tus clientes (copiar/pegar)
- FAQ express
- Elige tu Plan de Asesoría para Autonomos o empresas:
Qué ha cambiado exactamente
- Igualdad de precios: tu banco no puede cobrar más por una instantánea que por una ordinaria equivalente.
- Obligación técnica (zona euro):
- Recibir instantáneas: obligatorio desde 09/01/2025.
- Enviar instantáneas: obligatorio desde 09/10/2025.
- Velocidad real: disponibilidad del dinero en torno a ~10 segundos.
- Antifraude extra: llega la verificación nombre-IBAN (a veces la verás como “coincidencia de beneficiario”): antes de enviar, el banco te avisa si el nombre no cuadra con el IBAN. Gratis para el usuario y obligatorio desde 09/10/2025.
Traducción a humano: Cobrar en 10s sin pagar de más y con un check anti-errores/estafas antes de soltar el dinero. Literalmente, mejor para todos.
Fechas clave (guárdate esta tabla)
| Fecha | Qué cambia | A quién afecta |
|---|---|---|
| 09/01/2025 | Igualdad de precios (instantánea ≤ ordinaria) + obligación de recibir instantáneas | Bancos de la zona euro (España incluida) |
| 09/10/2025 | Obligación de enviar instantáneas + verificación nombre-IBAN previa al pago | Bancos de la zona euro |
Cómo empezar a cobrar en 10 segundos (paso a paso)
- Activa las instantáneas en tu cuenta de empresa/autónomo (app/web). Si tu transferencia ordinaria es gratis, la inmediata debe costar lo mismo.
- Incluye “Transferencia inmediata” como método en presupuestos y facturas (IBAN, titular y concepto estructurado).
- Añade un QR o link de pago (si tu banco/TPV lo ofrece) con importe + concepto precargados.
- Política de cobros: para tickets < 3.000 €, incentiva la inmediata (p. ej., “3% por pronto pago en 24h vía transferencia inmediata”).
- Recordatorios automáticos: si a los 30 min no ves confirmación, reenvía email/WhatsApp con el mismo link/QR.
- Mide tu DSO (días de cobro): pasar de 36h de espera media a “~10s” libera caja desde el día 1.
- Microformación (10 min) al equipo: cómo identificar un abono SCT Inst en el extracto y cómo usar la verificación nombre-IBAN al pagar a terceros.
Tip: El servicio es 24/7 por diseño. Si en algún canal no aparece, suele ser tema de configuración o despliegue por canales (app/web/archivo). Actívalo en el canal que uses para cobrar.
Bancos, TPV y “letra pequeña” que te interesa
- Límites por operación/día: el estándar ya no fija un tope único; cada banco puede aplicar sus propios límites de seguridad según canal y riesgo.
- Disponibilidad y avisos: si no hay confirmación en unos segundos, tu banco te informa del estado; puedes reintentar sin líos.
- Canales: lo normal es tenerlas en los canales habituales (app/web/ERP), aunque algunos despliegues son graduales.
Conciliación contable sin drama
- Usa concepto estructurado (ej.:
IMP-2025-####). - Reglas bancarias/ERP: marca como pagadas las entradas SCT Inst con tu prefijo y haz matching automático a la factura.
- Procedimiento de incidencias: si el cliente dice “ya la hice”, pide captura de la orden y valida estado; si no hay confirmación, se reintenta con el mismo link/QR.
Antifraude práctico: verificación nombre-IBAN (VoP)
- Qué es: antes de autorizar, el banco te indica si nombre y IBAN coinciden (match / casi match / no match).
- Precio: 0 € para el pagador.
- Mini-SOP (política interna):
- No match → no pagues; valida con el proveedor por canal alternativo.
- Actualiza maestros si ha cambiado la denominación del proveedor.
Plantillas para comunicarlo a tus clientes (copiar/pegar)
Email (añádelo a tu workflow de facturas)
Asunto: Nuevo método de pago: transferencia inmediata (cobro en 10s)
Hola, [Nombre].
Desde hoy puedes pagar por transferencia inmediata SEPA: cuesta lo mismo que la normal y nos llega en ~10 segundos.
Importe: [€] · Concepto: IMP-[nº factura] · IBAN: [ES..] · Titular: [Tu marca]
Si prefieres, aquí tienes el link/QR con todo precargado: [enlace].
¡Gracias por el pago rápido!
WhatsApp (recordatorio suave, 1h después)
Hola, [Nombre] 👋. Te dejo el link de transferencia inmediata (mismo precio que la normal). Así confirmamos el cobro en ~10s y cerramos la factura [nº]. [enlace]
Texto para factura/presupuesto
Método recomendado: Transferencia inmediata SEPA (mismo coste que la ordinaria). Confirmación en ~10 s, 24/7.
FAQ express
¿Es “internacional”? No: es SEPA en euros (nacional o transfronterizo dentro de SEPA).
¿Mi banco puede poner límites? Sí. El esquema 2025 deja los límites a criterio del banco (seguridad/canal). Verifica tu tope por operación y diario.
¿Cuándo me “obligan” a poder enviar inmediatas? En España (zona euro), desde el 09/10/2025. Recibir ya es obligatorio desde el 09/01/2025.
